车险费改的变化你都了解么？

蚂蚁王子

　　据北京保监局消息，北京商业车险改革后，车险保费将与交通违法次数挂钩。车主闯红灯3次，保险费率上浮5%，闯红灯4次上浮10%，直至最高上浮15%；超速(未达50%)3次，保险费率上浮5%，超速(未达50%)4次上浮10%，直至最高上浮15%；超速(超过50%)1次及以上，保险费率上浮15%。

　　北京将实施的车险费革，在我国的其他地区也将实施。这项政策的实施，会让不少没有良好驾驶习惯的车主，因为自己的不守规矩付出更高的代价。

　　青岛实行费改政策后，这些车险的变化，你都了解么？

　　出险越少，驾驶习惯好，保费越低

　　

　　计算公式：

　　之前的车险价格=(车价×费率+基础保费)×调整系数

　　新的保费价格=【基准纯风险保费÷(1-附加费用率)】×费率调整系数

　　改革后，车险方案很大的不同就是：3年没出险，保费可打6折，一年出险次数达5次，保费将会翻一倍。

　　一年出险2次，保费上浮25%；一年出险3次，保费上浮50%；一年出险4次，保费上浮75%；一年出险5次以上，保费翻一倍。

　　

　　新车在上一年没出险，保费享8.5折优惠；连续2年没出过险，保费享7折优惠；连续3年没出过险，保费享6折优惠。

　　改革后，车险费率会与出险次数挂钩，这就意味着，不出险的车主保费会更便宜，而出险多的车主保费会更贵！

　　交通违法与保费挂钩

　　该方案实施后，一辆五座家庭自用汽车，车龄为5年，投保车损险及商业三者险。

　　1.如果上一年度未发生赔款，“赔款记录系数”为0.6；同时投保包括商业三者险在内的两项险种，“险别系数”为0.95；无“交通违法记录系数”所列明的七种违法情形，“交通违法记录系数”为1，综合以上因素，最终费率浮动系数为0.57 (即0.6×0.95×1.0×1.0)；

　　2.如果这辆车上一年度未发生赔款，但有三次闯红灯违法记录，“交通违法系数”上浮10%，则最终浮动系数变为0.627(即0.6×0.95×1.0×1.1)；

　　3.如果发生过多次醉酒驾驶违法，“交通违法系数”上浮到最高50%，最终费率浮动系数为0.741(即0.6×0.95×1.0×1.5)。

　　“高保低赔”问题得到调整

　　

　　原来的高保低赔，即是投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时却只按比例进行理赔，但是在改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了。比如新车一台价格是5万元，投保5万元，两年后按照折旧价格投保，不在是5万元。

　　自家车撞自家人的，可以获赔

　　

　　新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。

　　没挂牌时出事故也可赔

　　

　　为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。

　　增加“代位求偿”权

　　简单来说就是，当本人遇到对方负全责的保险事故，如果对方因为投保额不足，或者没有能力赔偿，受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

　　打破电网销价格壁垒

　　费改新政后，电网销的价格壁垒将被打破，换句话说，今后电网销的车险的呼出业务将被全部取消。这意味着，你今后将再也不用担心被各种保险公司的推销电话骚扰了。

　　加入“零整比”条款

　　改革加入了“零整比”的概念。所谓“零整比”就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，比如，都说奔驰的配件超级贵，反映到零整比，它的零整比至少是12:1。

　　新的条款设计促使普通品牌高配车的保费将会更加便宜。

　　如何续保才能得到优惠价？

　　根据费改后的政策，车险续保更加明显的体现了“奖优罚劣”原则，出险次数少的车主，在费改后将会有更大的折扣，相反出险多的，保费将大幅增加。车险续保有哪些注意事项？

　　1、我们在给爱车续保时，可以综合评估，在确定要投保的保险公司和险种后，评估各个投保渠道(电话销售、网络销售)的性价比，从而给爱车更好的保障。

　　2、如果你是新手上路，选购保险一定考虑比较全面的。随着经验积累和驾驶技巧的掌握，在续保时就可以相对更经济些。具体哪些险种是必须的、哪些是可以考虑的，不妨多咨询后，再根据个人的情况来决定。

　　3、及时续保别让你的爱车处于“裸奔”当中。所谓裸奔就是没有及时进行续保导致车辆脱保，当然这也会造成增加保费。一旦出现，对不起您的爱车不在保障区。及时续保，有利有益。

　　保险公司五花八门，哪个才是你的真爱？

　　首先要明确自己的活动范围，比较固定还是经常外出。其次，了解保险公司所覆盖的省市。一些小的保险公司覆盖的城市没有大的保险公司多。

　　大公司的优势是服务网点多、理赔速度快，但弊端是理赔标准一般都比较高，保费也相对更高些。

　　所以在购买车险时，最好综合考虑一下自己的出险概率，以及车险公司的理赔标准和周期等，可以更好地选择适合自己的车险公司。

　　车险三大误区

　　误区一：12万元以下交强险都可赔交强险的赔偿是按照项目计算的，12万元的限额不是所有的损失费用的简单相加。

　　误区二：上了“全险”就全赔实际上并无“全险”这个概念。通常所谓的“全险”，就是包含了交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险等主要险种。对于玻璃险等特别险种是不包含其中的，投保人要了解每个险种的承保范围才能按需投保。

　　误区三：任何事故保险都能赔故意造成的损失或间接损失、醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等情况，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项，同时有权向侵权人追偿，而第三者责任险则因存在违法事由而不予赔偿。