理财产品购买之前先确认这五个步骤

蚂蚁王子

　编者按：
　　想理财，又不懂理财，咋办？诸多投资渠道，哪个更好？说白了，理财不是想玩就能玩：投对了，大赚一生；投错了，悔恨一生。只有懂得了“钱的性格”才能理财成功。而钱的性格实际上是你自己的理财性格。对于初学者来说，如何才能以最快的速度选出最适合自己的理财产品呢？信报特邀理财师为读者做理财指导，测试你自己的“理财DNA”，同时也辨析不同理财产品的“性格”。而只有选对了，才是最好的……
　　◎教你读懂理财(四)
　　5个步骤测出“理财DNA”
$ j# q. f" Z6 ^) [" b　　近几年，银行理财产品大热，不少市民都走进银行开始理财，不过，每年都有市民在银行买理财产品，最终却买成了保险，还有的理财产品保本但是达不到预期收益率。尤其是刚开始接触银行理财的市民，面对各大银行的产品都会眼花缭乱。那么对于初学者来说，如何才能以最快的速度选出最适合自己的理财产品呢？
　　银行销售的理财产品究竟是啥
　　“理财那么复杂，我们这种退了休的老年人不容易弄明白。”经常购买理财产品的吴女士告诉记者，每次理财师给自己介绍的都是保本型的理财产品，收益一般都在5%左右，而且这几年兑付情况都比较好，徐女士对自己的理财师一直都比较信任，但对于理财产品却一知半解。
　　那么，银行销售的理财产品究竟是啥？交通银行理财师刘抒文向记者作出了解释。传统型产品主要有基金、债券、金融证券、信托、外币等等，在购买产品前须认真阅读产品说明，了解清楚产品的具体投资对象。刘抒文介绍：“实质上，产品投向是决定风险高低的关键所在，常见的理财产品投资对象中风险从低到高排列大致依次为货币市场工具、债券、票据资产、信贷资产、信托贷款、基金、股票、股权、结构性投资品种、另类投资品种等等。”
1 ]- n2 d5 M, Z　　购买之前先确认这五个步骤
　　1、评估自身的风险承受能力
1 c. w, c6 Y, m3 u　　购买理财产品，首先要评估自身的风险承受能力。目前银行理财产品按收益类型可以分为保本固定收益型、保本浮动收益型及非保本浮动收益型。
　　招商银行秦岭路支行的贵宾理财经理吕佳栋介绍，根据现行的客户风险承受能力评估办法，按照投资者对风险与收益的不同接受程度，银行将风险承受能力从低到高分别为A1至A5五个等级：A1(保守型)、A2(稳健型)、A3(平衡型)、A4(成长型)、A5(进取型)，与之对应的产品风险等级为R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)。“我们把客户承受风险能力归类，如果是A2稳健型的客户，就不能购买R3及以上级别的理财产品。”
2 k7 d1 X1 i- w& o0 {　　2、量力而行，权衡资金投向
　　一般银行理财产品的资金投向是和产品的风险挂钩的，按照风险从低到高排序，投资市场工具、短期国债、金融债、央行票据和协议存款等产品风险较低，而投资外汇、黄金、股票、指数等等方向的产品风险会比较高。市民在购买理财产品时可以先问清楚产品的投资去向，在自己能够承受的范围内选择产品。
　　3、根据个人情况关注投资期限
　　如果理财产品不到期，又突然要用钱，可不可以违约把钱提出来？吕佳栋介绍，很多银行的理财产品是不能违约收回的，但是，对于保本型产品和常态化产品则可以赎回。另外要注意的是，有些客户的理财产品到期后却没有在规定时间取出，那么银行就会把那笔钱自动改为活期。
　　因此，市民在选择投资银行理财产品时，要考虑到投资期限是否与自己的需求相符这一点，并了解产品是否可以提前赎回，是否会手续费用等。
- N" D$ F" ]6 g( t% Y　　4、想要高收益先考虑商业银行
　　如果追求高收益，可以首选股份制商业银行，因为商业银行或地区性为吸收存款往往会给出更高的收益。
　　怎么计算理财产品的收益呢？打个比方，如果购买了10万的理财产品，它的年化收益率是6%，那么，一年的收益就是100000×6%=6000，每一天的收益就是6000÷365≈16.44，如果购买的理财期限是98天，那么，您最后的实际收益就是16.44×98≈1611元。
　　5、有时也像谈恋爱，要在正确时间买理财
; j* H3 w: u& R9 I　　一般月末、季末、年中和年底都是银行考核的时间节点，银行为了完成任务量都会在此期间提高理财产品收益率来吸引客户。还有就是在节假日期间，例如：“五一”、“端午”、“母亲节”及“国庆节”银行也很有可能推出高收益产品。