人寿"鸿鑫两全"分红的保险业务员误导平度老人

眼角存留的泪

最近，青岛平度市民老孙非常郁闷。让他郁闷的原因是2005年从中国人寿购买的几份“鸿鑫两全（分红）保险”。老孙是土生土长的农民，因为头脑灵活做点生意，在农村算是家庭殷实。当年老孙手里有些积蓄，后来保险公司的人就来鼓动，说放着定期有啥意思，不如买保险，收益比存款高还有保障。渐渐地，老孙有点儿心动。 　　老孙不懂什么保障，认为人家中国人寿是国字号的大公司，应该不会糊弄人，再说了银行最多能存五年，保险到80岁才到期，存个30、50年按照保险公司的说法收益肯定错不了，于是就买了5万元的保险，后来在保险业务员的一再鼓动下，又先后购买了好几笔。这可是老孙多年的积蓄，老孙算了一笔账，其中两笔是老两口的名字，老了不给儿女添麻烦；另两笔是用孩子名字买的，可以给孩子多存些保障，老孙本以为自己算了笔精明帐，于是也没有把买保险的事急着告诉孩子。 　　购买保险的过程也是相当简单，需要老孙做的只是签了个名字，其他的保险公司全部帮助办了，老孙还认为，人家大单位就是服务周到。 　　老孙的烦恼是从去年开始的，一次偶然的机会，孩子在无意中看到了保单，问起老孙保险的事，老孙认为反正是给孩子买的，不如一块儿告诉孩子。结果孩子一算账，老孙的汗马上下来了，按照小孩的计算，老孙买的30年保险，到期也就是回来本金多点，收益也是少的可怜，最初那几年保险公司还每年寄对账单，后边干脆连对账单都不寄了。 　　听了老孙的讲述，笔者查阅了中国人寿官方网站关于“鸿鑫两全（分红）保险”的相关介绍，产品介绍中有一个客户案例，某30岁客户如购买该产品，以十年缴费为例，如基础保费金额为10万元，每年需缴纳保费20720元，客户80岁时保险终止。客户的投资回报分为三部分：每三年客户可以获得基本保费的9%作为生存金，保险终止时可以一次性获得基本保费的150%，另外每年可以获得一个不确定的分红，分红金额根据公司运营情况确定。记者计算了一下，客户30岁投保，50年投保期获得的生存金为150000元，80岁到期一次性返还150000元，而客户累计缴存的保费为207200元，中间的固定收益只有92800元。笔者查询了历年来的五年期定期存款利率，因利率经多次调整，笔者取了平均值5%作为测算标准，在不考虑利率调整的情况下，客户缴存的207200本金5年收益为51800元，50年收益为518000元，与保险公司的固定收益差额为425200元，而这还没有考虑复利的因素。那保险分红是什么情况？笔者从客户手里一份2005年投保的本金5万鸿鑫两全保险分红单看到，这份保单截至2009年的分红大约为2500元，笔者做了一个简单测算，每年的收益大约为500元，折算收益率约为1%，当然具体到每年的分红可能会有差别。笔者试图通过中国人寿客服电话95519了解关于该产品的分红情况，在多次拨打电话后好不容易才接通，客服人员以只有投保人本人才能查询为由拒绝透漏任何信息，记者想了解近年大概的分红比率，客服人员答复每年公司根据经营情况确定，他们也不知道。 　　笔者产生了这样的疑问，网站上介绍的案例中显示客户的保费价值只是不到客户缴费金额的50%。而客户所有的收益基数都是自己缴存金额的五折，保险业务员在介绍产品过程中如果提到这一点的话还有哪些客户会购买这样的产品呢？笔者询问了多位购买此类产品的投资者，均答复业务人员没有提及缴纳保费后需扣除高达50%费用的问题，业务人员宣传的只是这样的保险产品肯定比存款利率高多了。多位客户表示，如果业务人员给自己揭示这款产品的保费基数只是自己缴纳费用的一半，说什么也不会购买这样的产品，因为简单测算就知道，50年下来，客户基本上只是拿回来自己的本金多一点，而50年的收益，只是每年少的可怜的所谓分红，从这几年的分红情况看，投资者肯定是遭受到了极大的收益损失。 　　笔者查阅了近年来大量关于中国人寿保险业务的投诉报道，“误导”、“夸大收益”的字眼几乎渗透在每一起投诉里。笔者不禁产生疑问，为什么保险公司要把这些如此长期限的投资产品卖给那些不合适的投资人群？有行业人士介绍，保险业务员拿走的佣金高达10—20%，保险公司拿走了30—40%作为费用，这一比例每家公司情况有所不同，但是一个既定的事实是，保险业务员为了出单，不惜夸大产品，甚至诱导客户去购买，出现投诉后，由于保险业务员流动性极大，保险公司能拖就拖。而保险公司为了获取更大的市场份额，对虚假的宣传采取默认的态度。 　　在交涉过程中，中国人寿负责人一再强调，这款产品除了收益外还有保险功能，不能和存款比较收益。多位客户表示当时购买这些产品的时候就是业务人员宣传收益会高于存款，否则谁会放着收益稳定的存款去购买收益可怜的保险？保险产品不是绝对的不好，但不是适用于每一位投资者。 　　为什么保险期限会如此之长，有一个问题有萦绕在笔者脑海里，30-50年的时间这么长，保险公司在设计这款产品的时候有没有考虑到物价的升值，这么长的投资期限客户到期时拿到的钱已经是大幅贬值，客户购买这样的产品有什么意义呢？ 　　以青岛本地为例，2005年的平均房价大概是每平7000元，而2014年的时候已经接近20000元，其他消费品的涨幅也大致相当。笔者又做了一个倒推，从2014年倒推30年的1984年，那时的人均年收入大概是1840元，如果退到50年，也就是1964年，那时的人均年收入大概是640元，通过上面的数字，可能大家都吸了一口冷气，30-50年的投资，从保值的角度简直就是不负责任的一种行为。 　　笔者查阅了相关资料，目前的通过膨胀率为8-10%每年，我们姑且认为每年仅为8%，从这个数据看，中国人寿鸿鑫两全保险的收益简直是在辱没国人的智商。 　　老孙作为一个受到中国人寿伤害的客户已经觉醒，不知道还有多少和老孙一样被中国人寿欺骗的消费者，而这里面又有多少是被欺骗的善良的老年人？ 　　中国人寿的业务员，在黑着良心推销这些连你们自己都不知道会是什么样子的鸿鑫两全保险时，你的脸有没有红过？ " なな な [/url]

蚂蚁王子

国寿鸿鑫两全保险 第一条 保险合同构成 国寿鸿鑫两全保险（分红型）合同(以下简称本合同)由保险单及所附国寿鸿鑫两全保险（分红型）利益条款(以下简称本合同利益条款)、个人保险基本条款 (以下简称本合同基本条款)、现金价值表、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。 第二条 投保范围 凡出生三十日以上、六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。 第三条 保险期间 本合同的保险期间为本合同生效之日起至被保险人年满八十周岁的年生效对应日止。 第四条 保险责任 在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任: 一、生存保险金 自本合同生效之日起，被保险人生存至每三周年的年生效对应日，本公司按基本保险金额的9%给付生存保险金。 二、身故保险金 被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司无息返还所交保险费，本合同终止；被保险人因意外伤害身故或于本合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司按基本保险金额的200%给付身故保险金，本合同终止。 三、满期保险金 被保险人生存至保险期满的年生效对应日，本公司按基本保险金额的150%给付满期保险金，本合同终止。 第五条 责任免除 因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付保险金的责任： 一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； 三、被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； 四、被保险人服用、吸食或注射毒品； 五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车； 六、被保险人在本合同复效之日起一百八十日内因疾病； 七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； 八、核爆炸、核辐射或核污染。 无论上述何种情形发生，导致被保险人身故，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处理。 第六条 红利事项 在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。 投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式： 一、现金领取； 二、累积生息：红利保留在本公司以年复利方式累积生息，红利累积的年利率每年由本公司公布。 若投保人在投保时没有选定红利处理方式 ，本公司按累积生息方式办理。 本合同在效力中止期间不享有本公司红利的分配。 本公司每年向投保人提供一份红利通知书。 第七条 保险费 保险费的交付方式分为趸交、年交和月交三种，分期交付保险费的交费期间分为三年、五年和十年三种，由投保人在投保时选择。 第八条 保险金申请所需证明和资料 一、申请生存保险金和满期保险金时，所需的证明和资料为： 1．保险单； 2．申请人法定身份证明。 二、申请身故保险金时，所需的证明和资料为： 1．保险单； 2．申请人法定身份证明； 3．公安部门或二级以上(含二级)医院出具的被保险人死亡证明书； 4．被保险人的户籍注销证明； 5．本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。 第九条 附则 本合同基本条款与本合同利益条款相抵触的，以本合同利益条款为准。 第十条 释义 基本保险金额：指保险单载明的保险金额。 意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。 毒品：指中华人民共和国刑法规定的鸦片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、吗啡、大麻、可卡因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品，但不包括由医生开具并遵医嘱使用的用于治疗疾病但含有毒品成分的处方药品。 酒后驾驶：指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过一定的标准，公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。 无合法有效驾驶证驾驶：指下列情形之一： （1）没有取得驾驶资格； （2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆； （3）持审验不合格的驾驶证驾驶； （4）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。 无有效行驶证：指下列情形之一: （1）机动车被依法注销登记的； （2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。 机动车：指以动力装置驱动或者牵引，供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。 战争：指国家与国家、民族与民族、政治集团与政治集团之间为了一定的政治、经济目的而进行的武装斗争，以政府宣布为准。 军事冲突：指国家或民族之间在一定范围内的武装对抗，以政府宣布为准。 暴乱：指破坏社会秩序的武装骚动，以政府宣布为准。 会计年度：自公历一月一日起至十二月三十一日止。 " жж ж [/url]

蚂蚁王子

鸿鑫两全费率：

(每10000元基本保险金额) 货币单位：人民币元 投保年龄 男性 女性 趸缴 三年交 五年交 十年交 趸缴 三年交 五年交 十年交 0 17267 6240 3822 2010 17035 6l55 3768 19e1 1 17299 6247 3824 2010 17072 6163 3771 l981 2 17333 6256 3828 2012 17111 6174 3777 1983 3 17292 6239 3817 2005 17048 6149 3761 1975 4 17334 6253 3825 2009 17096 6165 3770 l979 5 17377 6267 3833 2013 17144 6182 3780 1984 6 17336 6252 3823 2008 17080 6158 3765 1976 7 17384 6268 3833 2013 17134 6177 3777 l982 8 17431 6285 3843 2018 17187 6196 3788 1988 9 17389 6269 3834 2013 17120 6171 3773 1980 10 17441 6288 3845 2020 17178 6192 3786 1987 1l 17491 6306 3857 2026 17235 6213 3798 1994 12 17447 6291 3847 2022 17164 6187 3783 1986 13 17503 6311 3860 2029 17226 6210 3797 1993 14 17556 6331 3873 2036 17286 6232 3810 2000 15 17508 6314 3863 2031 17211 6205 3794 1992 16 17566 6336 3877 2038 17276 6229 3809 2000 17 17622 6357 3889 2045 17340 6252 3823 2007 18 17569 6338 3878 2039 17259 6223 3806 1998 19 17630 6360 3892 2046 17328 6248 3821 2006 20 17688 6381 3905 2053 17395 6272 3836 2014 21 17632 6361 3892 2046 17309 6241 3817 2004 22 17696 6384 3906 2053 17382 6267 3833 2013 23 17758 6406 3919 2060 17453 6293 3848 2011 24 17698 6384 3906 2053 17362 6260 3828 2010 25 17766 6409 3921 2061 17439 6288 3846 2020 26 17833 6433 3936 2069 175l4 6315 3862 2028 27 17769 6410 3922 2062 17417 6280 384l 2017 28 17843 6436 3938 2071 17500 6310 3859 2027 29 17913 6462 3954 2080 17579 6339 3877 2037 30 17846 6438 3939 2072 17477 6302 3854 2025 31 17924 6466 3957 2082 17564 6333 3874 2036 32 17998 以94 3974 2092 17648 6364 3893 2046 33 17926 6468 3959 2085 17538 6325 3869 2034 34 18008 6498 3978 2095 17631 6359 3890 2045 35 18087 6527 3996 2106 17720 639l 3910 2056 36 18009 6500 3980 2098 17603 6349 3885 2044 37 18095 6532 4000 2110 17700 6385 3907 2056 38 18178 6563 4020 2122 17794 6420 3929 2068 39 18094 6534 4003 2114 17669 6375 3902 2055 40 18104 6568 4024 2127 17771 6413 3925 2068 41 18271 6600 4045 2140 17870 6449 3948 2081 42 18178 6569 4027 2132 17735 6401 3920 2067 43 18273 6604 4050 2146 17843 6441 3945 2082 44 18363 6639 4073 2160 17947 6480 3970 2096 45 18262 6604 4053 2152 17801 6429 3939 2082 46 18360 6642 4078 2168 17914 6471 3966 2090 47 18453 6679 4102 2184 18022 6512 3992 21l4 48 18341 6641 4081 2176 17864 6456 3960 2098 49 18443 6681 4108 2194 17982 6501 3988 2116 50 18540 6719 4134 2212 18095 6544 4016 2134 51 18415 6678 4111 17922 6484 3981 52 18519 6720 4140 18045 6531 4012 53 18618 6760 4l68 18162 6577 4042 54 18477 67l4 4143 17973 6511 4004 55 18584 6759 4l74 18099 6561 4038 56 18685 6801 18220 6609 57 18524 6750 18010 6537 58 18632 18140 59 18733 18264 60 18547 18028

" ８８ ８ [/url]

蚂蚁王子

分析一下这个案例： 听业务员说国寿鸿鑫两全保险分红型好，我头一热也没多想，就买了国寿鸿鑫保险，每年交2万钱，一共交了3年了，在过半年就到分红的时候了，可是家里出点问题急需用钱，我如果退保的话，大概能损失多少？ 当初业务员亲口说我3年交齐保费，过7年就能把 本金我3年交的6万元钱领回是真的吗？如是真的我就不需要退了，如果领不回，那我退了大概6万元钱能损失多少？ 另外 [保险利益及保费表] 保险金额 30000.00 保险期间 59年 交费期满日 2009年05月12日 标准保费19080.00 加费 0.00 以上说明是什么意识，我能损失多少？ 答： 你投保时是21岁吧？先回答你的几个问题： 1.保险金额3万元，是你能得到保障的一个计算基数，也是你交费的根据，保险金额3万元，你可以得到如下保障：80岁前每三年返还2700元（如果你投保时是121岁，可以返还19次，共5.13万元），身故给付6万元，生存到80岁给付4.5万元的满期保险金，合同终止，每年有分红（多少不确定）。 2.保险期间59年的意思是：鸿鑫两全分红保险到80岁终止，如果你投保时是21岁，到你80岁的时候，正好是59年，这就是你的保险期间。 3.交费期满日表明你到2009年5月12日就不用交费了，你的保单生效日应该是2006年5月13日吧，你是3年交费，每年的5月13日应该交费，2008年交的费到2009年5月12日止，从09年5月13日起就不用交费了。，标准保费就是你每年要交的保险费，是19080.00，不应该是2万元整吧。 关于退保的问题，这个保险如果7年后退保，现金价值（保单上有现金价值表）加上2次2700的返还和红利，基本上和交的保险费持平，如果红利好还可能超过你交的保险费，按你的年龄，这个保险的收益应该很不错，现在退保，很可惜，既然保险费已经交完了，不如留着，如果真的需要用钱，可以用这份保险到公司办理抵押借款，这样你保单的利益可以继续保留，也可以解决用钱之急，等周转过来以后，再把钱还上，这样比退保要好得多，供你参考。建议不退保。 "> 　

[/img] ╦╦ ╦ [/url]