帮你理财：生完孩子想换房

平度人社局

　　理财人物：80后妈妈李海燕
　　理财目标：5年后换房，储备孩子教育基金
　　理财师：交通银行沃德客户经理 李海燕
6 z) ?/ [2 n3 T( q. o; {. M$ U　　理财师的工作是为理财者出谋划策，帮助客户实现理财目标，平时他们自己又是如何理财的呢？80后理财师李海燕从业6年，已经有了个一岁多的女儿，老公在事业单位工作。有房有车无按揭的他们，每个月有稳定的工资流，收入支出比在30%～40%。他们现在的理财规划是5年后换房，同时准备孩子的教育基金。为达成这一目标，李海燕有着详细备用金、保障金、投资等分配计划。
　　 “夹心时代”备用金必不可少
! N5 T% i' P! L$ P2 c　　据了解，李海燕夫妇二人一个月的工资在1万元左右，按照收入支出比40%来算，除去生活的基本开支，每月可以剩下6000元。
　　“我会储备6个月的生活支出作为家庭备用金。”李海燕说，他们夫妻二人都是80后，又刚有了小孩，家庭属于从形成期向成长期过渡阶段。而这个阶段夫妻双方由自由轻松的二人世界转入人生辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代，处于收入高峰期和责任高峰期。
　　小孩的尿不湿、奶粉钱，逢年过节孝敬老人的过节费，同事朋友来往花费等等，说不定什么时候就会出现大笔花销，这个时期，家庭备用金必不可少。
　　李海燕选择储备6个月的生活支出费用作为家庭备用金，以备不时之需。“这部分的储备我选择了流动性强、风险低的产品进行投资，例如货币市场基金、交行的天添利系列理财产品。”
　　 零存整取用于家庭保障计划
* P/ Y5 l5 B3 A$ d; A$ j2 T　　李海燕每个月会支出2000元用于理财，其中500元用于零存整取。“一年后可以提取6000元，正好用于年底交保险。”李海燕说。
　　作为家庭的经济支柱，夫妻双方首先要为自己构筑充分的保障。家庭面临的风险主要有意外、疾病、养老三大类，针对意外，夫妻双方可购买足额的定期寿险、意外险；针对疾病，夫妻应购买保额10～20万的重大疾病保险，可以附加住院医疗险；家庭一年保险支出占家庭总收入的10%～15%是比较合理的，资金富余的情况下可以通过年金保险、少儿万能险等积累资金作为夫妻双方的补充养老金以及子女的教育储备金。
　　对于家庭未来的换房计划以及宝宝的教育规划，需要在未来一段时间储备一笔比较大的资金，这部分资金的配置可以选择基金的定期定额投资以及黄金的定期定额投资。李海燕每月会拿出500元用于黄金定投，1000元用于基金定投。其中基金定投的部分从2007年开始投入后，每月都没有停过。
　　 5年后换房考虑住房按揭贷款
7 e5 X! G$ N9 @6 Z1 f$ }　　定期定额投资具有积少成多、聚沙成塔、摊平成本、降低风险的优势，同时可以强制储蓄，避免出现月光族的情况。对于有同等需求的人，李海燕的建议是：在基金类型的配置上建议可以选择股票型基金、混合型基金、债券型基金，按照3：4：3的比例进行配置。黄金定投是银行近年来推出的新项目，投资者可以在积累到一定资金投入时选择提取实物黄金金条或者按照实时价格赎回资金，也是长期投资一个不错的选择。
　　而5年后换房的考虑，李海燕家庭目前无负债，未充分利用财务杠杆，她觉得自己5年后换房时可以考虑住房按揭贷款，充分发挥出资产的投资潜能。