给孩子买保险有技巧：先人身保障再考虑投资

蚂蚁王子

给孩子买保险有技巧：先人身保障再考虑投资

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( w) a2 l( Q3 y% R# C/ V! I    有关“如何妥善处理压岁钱”近期成为家长们热议的话题。从历年来的情况来看,相当部分家长会将目光投向保险,意在借此为孩子的成长添加一份保障。在这一期间,保险公司也会适当将销售重心偏向少儿保险。如果想要投保此类保险,首先应该了解的是少儿保障大体包含哪些,在具体投保环节,不仅要考虑家庭经济因素,也要了解不同年龄阶段的保障点。一般而言,家长应该先做足孩子的人身保障,再选择性投保一些理财型险种。
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    先人身保障,再考虑投资
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8 w0 D5 z: F" H! W+ l$ O1 ^    市场上常说的少儿险,是对少儿保障的统称。该险种囊括很多细分保障,大体可归纳为三类:健康、意外和教育金。前两者主要针对人身风险,健康风险包括疾病和医疗,而意外风险是针对人身意外状况而言的；教育金方面,近年来家长们对其较关注,它是以购买保险的形式为孩子筹措教育费。当然,有些保障计划还会包含保单豁免条款,它其实和教育金保障一样,属于少儿险附加险。
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5 D' H# v' O! n. G( o    目前市面上的少儿险通常以长期型投资险等产品形态存在,有保险专家认为,家长给孩子买保险应先考虑其成长与健康,投资与分红并不是主要目的,“给孩子买保险的顺序应该是先做足上述人身保障,再考虑投资型保险(含教育金保险)。如果执意先买投资型少儿险,也一定要买对应的附加险,如附加少儿重疾险、医疗险等。”

    年纪小的多考虑健康风险
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    有保险公司的理赔数据显示,在0到18岁儿童理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%,其中0到6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高。
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    记者梳理市面上的产品了解到,少儿意外伤害险主要是针对18岁以下的孩子,被保险对象在遭受意外时所产生的高额医疗花费等经济损失,以及意外致残、致死等特殊情况提供保障金,有些产品还有意外津贴保障(按住院天数算,每天定额保障)。因为是最基础、最普遍的险种,少儿意外险一年的保费大致在百元左右,只需要压岁钱的一小部分就能买。
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% j0 J8 u* B& \+ N  v3 {3 o    不过,也有业内人士建议年轻家长,“在为婴幼儿购买保险时,应多考虑健康风险。因病入院是大多家庭为孩子支出中的大头,利用保险分担孩子的医疗费用支出很有必要,而且这种保险每年也只需要几百元钱。”

) r7 ]/ E( ?. y  g' k    该人士表示,“在买少儿险时,家长可考虑附加一份住院医疗险或者住院津贴险。孩子万一生病住院,大部分医疗费用是可以报销的,另外还有50元到100元/天的住院补贴。”
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    有条件补足重疾保障,保额最好在30万以上

    近年来,儿童先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾衰竭等发生率逐年递增。从费率的角度而言,重疾险的费用相对会高一些,但在经济条件许可的情况下,家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险。国内保险公司通常会将重大疾病保障与住院医疗保障捆绑在一起,以综合健康医疗险的产品形态呈现。
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    前述业内人士介绍,“如果只是单纯的重疾险,被保险人患上保险合同内规定疾病,保险公司会定额赔付。如果是综合型健康险,里面还可能涉及住院津贴保障。”

    以某款综合型健康险为例,保险公司在重大疾病责任范围里列出了恶性肿瘤、急性或亚急性重症肝炎等25类病种；白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等2类特定重疾。该产品还包含一份住院医疗险,理赔前提是疾病入院。
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! q+ }" V' ^. |2 a1 u; G# m4 D    重疾险的费率是浮动的,保额越高,保费越贵。一位资深保险从业人士告诉记者,“就广州地区的医疗标准而言,重疾保额最好保证在30万元以上,少儿特定重疾60万元为宜。”如果以该标准来算,一份上述综合健康险每年需要花费1960元/年。值得补充的是,前面提到的25类疾病是保监会规定的基础病种,家长在挑选产品时需要注意是否有少儿特定重疾保障。

    提前规划教育金,终身寿险意义不大
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    除了人身保障,孩子日后的教育费用支出也是一大笔钱,也可通过保险形式来减轻负担。
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6 ?7 E' L9 _% v+ S    所谓教育金保险,是指孩子作为被保险人,保险公司在孩子成长不同年龄段提供教育金。这种产品具有强制性,资金一旦投入,家长需定期支付保费。此外,它作为附加险,一般倚靠两全险等类似长期型险种。

    以记者找到的一份两全保险条款为例,保障包含高中教育保险金、大学教育保险金和满期生存保险金和身故保险金。按规定,家长可在孩子15、16、17周岁保单周年日,连续3年领取基本保险金额20%的教育保险金；在18、19、20、21周岁的保单周年日,连续4年领取教育保险金,具体金额是基本保险金额(需投保人与保险公司双方约定)的40%。

    据悉,教育金险一般带有保费豁免条款,即在缴费期间,若家长发生意外或罹患重疾而失去缴费能力,合同依然有效,孩子上学费用仍能得到保障。
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: a0 }/ `/ T! _( m1 l2 B' h# Q    值得补充的是,有业内观点认为,“家长不必为孩子购买终身寿险,这种产品是在孩子身故后才能获得赔付,这意味着是给孩子的下一代做保障,显然为时过早。而且产品在不断更新,孩子长大后他们自己买也许会更好。”据《新快报》