结婚险背后真相：不结婚不赔 太早结婚也不赔

蚂蚁王子

    现在能上保险的对象,只有你想不到,没有保险公司做不到,除了“扶老人险”,现在还出现了一份为婚恋保驾护航的保险,只要299元！两人一旦领证,最后就能得到保险公司5999元的理赔金。这份20倍收益的保险,大名“结婚险”,引得“围城”内外议论纷纷。

; d& o. o9 F4 r6 h8 Q0 Q) Z2 q( q    不结婚不赔,太早结婚也不赔
+ h6 {% S6 F, ]) v* k! p! x; S
& y. ~/ L  \* K! J& N) [" B    前不久,未婚白领李小姐在朋友圈发了一张截图,截图内容是一份“结婚险”,产品宣传标语称:“不以结婚为目的的恋爱都是耍流氓。”“恋爱也能上保险,保障的到底是什么啊?求核实！”李小姐马上咨询记者。
' J, \7 @+ M( J, L
; B' i7 e& |, s6 ?    经过记者了解,李小姐所言的结婚险,是由太平财产保险和去哪儿网合作推出的:保费为299元,若3年后与指定被保人结婚,凭结婚证可领取5999元现金。
4 |/ P% q8 E- Y3 z
    记者马上就想到了一份类似的产品。去年年底,中国人寿财险推出了一款“恋爱保险”,投保人3年后与心上人的婚礼上,中国人寿财险将送上1万朵玫瑰花,标准保费也是299元。
# L; a6 Q3 i; I4 K3 \- |
    无论是万朵玫瑰,还是5999元理赔金,前述两款产品的理赔标准均是:保单生效之日后的第3年至第10年,男女双方登记结婚即合乎产品的赔偿要求；如果3年内未登记结婚,则不能获得理赔。

    投保结婚险也比较简单,只要在去哪儿网保险商城网页上,填上投保人和被保人的姓名、身份证号、手机号即可完成。而在理赔环节,平台也披露了相关理赔指引,包括拨打保险公司电话、寄送理赔资料等等。
% e/ |# S0 ^+ h5 N8 `" s5 {) m  i" z
7 j  G8 p1 `7 Q  _- E    主险实为意外险,保额较低
/ t/ Z. S6 ^4 F4 Y0 O, P4 T
' K/ g& U# |$ C+ w8 f    保险产品条款往往比较复杂,销售页面上的介绍只能是大概。记者查阅条款发现,结婚险的实际保障分为两块,除了登记结婚能够获取理赔金外,另外一项是个人人身意外保障。从产品形态看,意外险是这项保障计划的主险,而结婚保理赔金则为附加部分。单就主险意外险而言,投保10年内投保人以及心上人发生意外身故、残疾,将获得最高1万元的保障。

    “这1万元的意外保障基本可以忽略,产品的重头是结婚理赔金。”慧择网资深产品设计师曹文瑾对记者表示,从意外险费率的角度来说,保额1万元的意外险单独购买只需要几块钱(一年期)。
' h; |" c: O: r( ]9 B
    在结婚理赔金方面,记者并未找到详尽的条款,曹文瑾直言,“结婚险更像是一份传统意外险捆绑了一项附加保险服务,而且这种附加保险服务只需要向保监会报备即可。”
4 \1 U+ N" [8 F6 L' b  U' O1 P: I; Q
    再看中国人寿财险的“恋爱保险”,其保障含“人身意外伤害保障”和“婚礼祝福玫瑰保障”,其意外保障的保障时期与结婚险不同,为3年,但3年内意外伤害保额为1万元。在附加保险服务方面,中国人寿财险披露了扩展条款,“玫瑰花的品类、规格、价格都会事先由被保险人和保险公司双方协商并确认。”
' `1 F1 Q/ C8 W- H
    险企吐真言:本意是小规模测算
/ X3 D4 ?( ]' i0 a- Y; d
6 W" T1 p: h! u, v    与常规的意外险等其他消费型险种不一样,无论是结婚险还是恋爱保险,保险公司均设置了限购要求,“每对情侣仅限购买一份,重复投保无效”。
' s0 I) P; ~  s- q5 u/ ]; {( J
  \  K/ b, D2 o1 W7 J! S    一位保险业内人士告诉记者,“这种产品主要在互联网上销售,而且产品形态有所创新,看得出来主要是针对年轻消费群体的。”

- W2 d8 n( j# b    不过,这种以“结婚保障”为卖点的产品几年前就有,曹文瑾说:“据我的观察,2014年就有类似概念的产品面世,但关注度并不高,保险公司的本意是想引起年轻人对保险的关注,但最后的效果并不是很好。”她还透露,慧择网也在去年计划推出相关产品,但该计划最后搁浅了,“我们通过国家人口结婚年龄分布情况,及婚恋网内部的一些数据发现,结婚保险的定价因素并不是很好确定。”
$ L9 x5 v8 X: _) i# @+ r
    事实上,太平财险相关部门人士在回复媒体采访时表示,“互联网保险属新兴保险,我司是本着试水的态度测算,结合数据分析、小众范围测算暂定小规模尝试开展,后根据市场和数据反应做调整。”
4 u5 Y; R: O% X" \* [. g3 R# U* k